保險三不賠

人活得好好的，為何要買保險？太多專家有太多的說法，簡而言之，買保險（在此只探討人壽保險）就是為了防患下列風險：

一、 活得太短：自身若為家庭經濟的重心來源，一旦活得太短，亦即走得太快時，家庭失去經濟來源，家中成員的未來生活、小孩教育、房屋貸款費用難以為繼，且會產生社會問題。因此足夠的保險金給付，對家庭與社會安定就顯得非常重要。

二、 活得太長：許多人都希望長年工作之後可以悠遊自在、過著享福的退休生活。只是退休後代表沒有工作收入，那麼除了政府提供的國民年金、勞工退休金外，有無足夠的退休保險金規劃，成了影響退休生活品質與方式的關鍵因素。（內政部2009年統計，男性平均壽命為76歲，女性則為82歲）

三、 活得太慘：平安健康就是福。但人食五穀雜糧，難避免不生病，尤其近年來環境改變與工作、生活壓力，造成癌症盛行。雖然有了全民健康保險，但各項給付的種種限制，常讓生病者如果沒有相當的商業醫療保險給付，長期下來常會拖累個人或家庭經濟，導致家庭因病而貧。

另外，若因意外不慎殘廢，接踵而來的就是能力減損與收入降低，保險殘廢給付金，可讓未來經濟有依靠。

四、 活得太有錢：太有錢也是風險？有錢人擔心的是稅務上或公司經營上的問題。因為遺產及贈與稅的相關規定，導致有錢人不希望一輩子辛苦賺來的錢都繳稅充公，因此合法節稅就成了其理財規劃之道。

或有些公司合伙股東擔心合伙人身亡，依法雖由其繼承人接替，但因經營理念與能力之差異，擔心辛苦經營的公司因此變了調，因此也就有了所謂企業保險的存在。

因為保險意識抬頭，財團法人保險事業發展中心統計至2009年底，台灣目前投保率已達205%，亦即平均每個人已購買了2張保單。

然而買的人多了，糾紛也變多了。去年一年中，在行政院消費者保護委員會的消費者申訴、調解案件統計報告中，金融保險類仍位居前５名（如下表）。


雖然保險法第一條早已說明：本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。

根據前項所訂之契約，稱為保險契約。也就是說，保險是一種對價的經濟行為，一般人買保險後拿到的保單是一種契約，記載雙方的權利義務。

但有人說，保險單上的文字是「法文」，即法律上的文字，莫說一般人，連法律工作者也不一定完全了解其內容表述。於是乎，投保後的糾紛才會層出不窮，早期甚至讓人以為保險是騙人的呢。

要解決或降低保險糾紛好方法之一，就是買保險時要講清楚、看明白，尤其要了解市場上沒有「全都保」，或會「全部理賠」的保險，基本概念就是要先知道「保險三不賠」：

一、不買不賠：保險商品種類何其多。過去曾發生過，有人每年繳保費，且持續繳了幾年，之後不幸身故，保險公司卻一毛錢都沒給付！為什麼？

因為此人只買意外險，未買壽險，但卻因癌症身故，即使每年繳了保費，保險公司仍是不可能理賠。

但在外人眼中，認為每年都繳了保費，不幸身故後，保險公司卻未理賠，就會錯覺保險是騙人的。因此有必要好好去檢視自己的保險保障範圍是否合乎自身需求。

二、保證不賠：保險是一種精算的藝術，任一保險商品在推出前，會鎖定一個保障範圍，經過嚴密精算統計後，計算出其相對的保費與保障額度，且主要精神如保險法第一條說明，「因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害」，因此幾乎每種保險都會設定「除外責任」。

什麼是除外責任，例如，買了壽險，但若是二年內自殺、或是犯法被處死、或因酒駕身亡，皆屬保證不賠的範圍（保單上都會詳文記載）。另外，一般醫療險也設定「等待期」，即投保後30天（一般防癌險為90天）後發生的疾病才會理賠。

三、有了不賠：保險基本上是保障未知的風險，根據要保書上要填寫的聲明事項，若已有特殊的身體狀況或疾病必須詳實告知，否則保險公司依法可不予理賠。

雖然保險法64條第3項有規定：契約訂立後經過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。因此有些人認為只要投保後熬過2年，保險公司就必須給付。

但保險法51條及127條亦規定，保險公司只要能夠證明契約訂立時，「保險標的之危險已發生」，或是「被保險人已在疾病中」，就可主張保險契約無效，無需理賠。

買保險是人生大事，經統計，一般人在一生中所花在保險上的費用，大概僅次於房產購買。因此買保險前講清楚、看明白，慎選保險專業人員仔細規劃，才是自保之道。 （本文作者為「保險104」網執行長）

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